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    理财必读
    投资理财(1)---银行理财
    银行作为金融机构,其有常规储蓄贷款业务,还有理财业务,其发行的产品就叫理财产品。
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    有几个不同的标准来分类,银行理财产品有4种分类。
    1.按风险和收益特征分类
    银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。
    点评:这三类产品,风险与收益成正比,均由低到高,怎样选择,需要看个人的理财目标。
    2.按照期限分类
    银行理财产品一般可以分为超短期产品(委托投资期限一个月以内)、短期产品(委托投资期限1~3个月)、中期产品(委托投资期限3个月~1年)、长期产品(委托投资期限1年以上),以及开放式产品(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回)。
    点评:通常期限越短,流动性风险越小,反之,则流动性风险越大。
    3.按投资方向分类
    一般可以分为货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)。
    点评:三类产品的其风险排序,基本与其投资的标的市场风险排序相近,单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。
    4.按照设计结构分类
    银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。
    点评:所谓结构性产品,是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分:其一是固定收益证券,风险低;其二是金融衍生产品(主要是期权),以小博大,风险大。
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    再则细分如下:
    个人投资理财产品类型比较多,有宝宝类货币基金、大额存单、智能存款、国债、基金、黄金专、信托、保险证属券理财等,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同。
    根据资管新规要求,理财产品均不能承诺保本保息,包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了,也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”,主要还是看产品的风险等级。
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    银行理财主要分为了五个等级:R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。
    R1也就是常见到的低风险理财投资产品,主要投资渠道为国债、保险理财、大额存单、银行理财等低风险投资;
    R2也就是常见到的中低风险理财产品,也是市场银行理财的主流产品,主要投资国债、逆回购、保险理财、大额存单、银行理财、货币基金、信托等低风险、中低风险的产品;
    R3等级,常见到的中等风险理财产品,增加了企业债券,还能够投资一定比例的股票、商品、外汇等,投资高波动投资的资金比例要低于30%。因为有着高波动投资产品,所以本金可能受到一定的折损;
    R4等级,常见到的中高风险等级理财产品。在R3等级可投资产品之上,投资高波动产品的资金比例能够超过30%。
    R5等级,就是高风险等级理财产品,没有任何的投资限制,甚至可以采用杠杆、分级、衍生品进行投资。
    选择适合自己的收益目标、风险偏好、以及流动性要求的产品就行。
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